Estimer le coût réel d’un crédit à la consommation, ce n’est pas juste lire le montant emprunté et multiplier par la durée — c’est regarder tout ce qui se cache derrière la mensualité. Le piège classique : confondre le capital emprunté avec ce que vous allez réellement reverser à la banque. Spoiler : ce n’est pas la même chose.
Commencez par maîtriser trois éléments clés : le TAEG (ou APR en anglais), la durée du prêt et les frais annexes (frais de dossier, assurance, garanties). Le TAEG est la mesure la plus fiable pour comparer des offres : il inclut les intérêts et certains frais obligatoires, mais pas toujours l’assurance si elle est vendue séparément.
Ne négligez pas l’assurance emprunteur. Pour certains crédits elle est facultative mais proposée par le prêteur ; pour d’autres elle est exigée. Même une petite prime d’assurance peut ajouter plusieurs centaines d’euros sur la durée. De même, les frais de dossier et les frais liés à une garantie (cautionnement, nantissement) viennent gonfler le coût total.
Pensez aussi au coût total : c’est la somme de toutes les mensualités + frais + assurance, moins le capital emprunté. Autrement dit, Coût réel = (Total remboursé) − (Capital emprunté). Plus simple : additionnez toutes les sorties d’argent liées au crédit pour connaître ce que cela vous coûte vraiment.
Étapes pratiques pour calculer le coût réel
1) Relevez le TAEG, la durée en mois et le montant emprunté. 2) Calculez la mensualité si elle n’est pas fournie : formule standard pour un prêt amortissable — M = P × [i / (1 − (1+i)^−n)] — où i est le taux mensuel (TAEG/12) et n le nombre de mensualités. Si les maths vous filent la migraine, utilisez un simulateur en ligne.
3) Additionnez toutes les frais annexes : dossier, éventuelle garantie, coût total de l’assurance (prime × durée). 4) Calculez le coût total : (mensualité × n) + frais annexe + assurance − capital emprunté. Ce chiffre vous dit combien coûte réellement l’emprunt, au centime près.
Exemple chiffré rapide
Supposons un crédit de 10 000 € sur 36 mois à un TAEG de 6 % sans frais de dossier. La mensualité (approximative) est d’environ 304 € → total remboursé ≈ 10 944 €. Coût des intérêts ≈ 944 €. Ajoutez une assurance à 0,30 % par mois du capital initial (≈ 30 € / mois) : + 1 080 € sur 36 mois. Coût réel ≈ 2 024 € (intérêts + assurance).
Pour vérifier vos calculs et comparer les offres, utilisez des simulateurs fiables et lisez attentivement le tableau d’amortissement et le détail du TAEG. Des sources officielles comme la documentation Service-public.fr ou les explications de la Banque de France peuvent vous éclairer sur vos droits et les définitions.
Diplômé en informatique et en marketing, Christophe Duhamel est co-fondateur de Marmiton et passionné de cuisine et de nutrition. Entrepreneur et manager expérimenté, il répond à de nombreuses questions pratiques, techniques, culinaires et sur bien d’autres sujets.